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Seguros: La verdadera base de la Planificación Financiera

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La planificación financiera tiene un orden lógico a seguir.  Existen muchas teorías en el mundo sobre cómo tratar el dinero y hacerlo crecer.  Yo en este artículo te colocaré el sistema que para mí tiene sentido y te explicaré cuál es la verdadera base de la riqueza y la verdadera base de la planificación financiera: los seguros.

La Pirámide de Planificación Financiera

Me gusta seguir un modelo de pasos llamado La Pirámide de Planificación Financiera. La pirámide trata de procesar ordenadamente los pasos para una buena planificación, empezando por la seguridad y protección, luego subiendo al ahorro para luego seguir con la inversión y la generación de riqueza; por último la pirámide cierra con el manejo de patrimonio y la distribución de la riqueza.

La Pirámide de Planificación Financiera es una pirámide que se asemeja a la pirámide de Maslow. Su forma y características consisten en satisfacer “las necesidades básicas” en la base, para luego ir creciendo e ir satisfaciendo otras necesidades.  Te las coloco a continuación en este dibujo:

 

Como puedes ver, la pirámide tiene una base y a medida que va creciendo se va poniendo más angosta.  Es importante cubrir los escalones de la pirámide e ir avanzando estratégicamente para cubrir las necesidades.

Esto se debería hacer en orden. Es estratégico, inteligente, ordenado y en la medida de lo posible recomiendo seguir cada paso como se debe.

El erro número uno

El error número uno de la GRAN mayoría de las personas es no seguir una estrategia en sus finanzas personales e ir “a lo loco” pensando que les va a ir bien con las decisiones que tomen, aún sin tener una organización en el manejo de sus finanzas.

Es buenos seguir la pirámide en orden y secuencialmente para cubrir todas las “necesidades básicas financieras” y avanzar a medida que se vayan cumpliendo.

La mayoría de la gente se inclina a saltarse los primeros pasos de Protección y Ahorro y comienza a Invertir y arriesgar sin antes estar preparados para eso, y aquí no me refiero a la cantidad de dinero que pueda tener cierta persona sino a la planificación que viene detrás de toda la estrategia financiera.

Es un error estratégico invertir sin antes cubrir el primer eslabón de la pirámide: “seguridad y protección” porque sin seguros, cualquier inversionista es vulnerable a la bancarrota por cosas como accidentes, problemas de salud, enfermedades, incendios, robos, etc.  Por lo tanto, el primer eslabón de la cadena DEBE estar cubierto antes de seguir avanzando.

Estas son cosas que voy a explicar más adelante para ilustrar mejor la importancia de los primeros escalones, Por el momento quiero que tengas en cuenta la lógica de la planificación y la estrategia personal en las finanzas, que es de hecho donde estaré enfocando este libro

Comencemos entonces con la base da la pirámide:

Planee a sus 30

La base de la planificación: protección y seguros

 

Como primer escalón de la Pirámide de Planificación Financiera (PPF) tenemos el componente de seguridad y protección.

La seguridad es lo principal en muchas organizaciones, empresas, plantas productoras, fábricas y oficinas de clase mundial.  Estas instituciones que tienen cultura de “Safety First” son responsablemente muy activas y se preocupan cabalmente por su entorno, sus clientes y sus colaboradores. La seguridad es primordial para las empresas de clase mundial y así también lo debe ser para tus finanzas.

Recuerdo mi época como rescatista voluntario donde una de las lecciones que se dan desde el primer día es seguridad ante todo.  En operaciones de rescate lo principal es asegurar la zona antes de cualquier movimiento.  Los rescatistas y el personal de socorro siempre van a operar una vez esté segura la zona y donde se corra el menor riesgo posible (a pesar de estar en situación de riesgo). Esta lección me quedó grabada en mi vida y así me desenvuelvo.  Recuerda siempre: “safety first” en tu vida, y aplícalo en tus finanzas.

 

¿Qué es seguridad y protección financiera?

 

Seguridad y protección se refiere a los instrumentos financieros que van evitar una debacle económica en tu vida, o al menos disminuir tu probabilidad de entres en bancarrota. Son productos totalmente necesarios para subir en la escalera de tus finanzas.

Sin seguridad y protección es sumamente arriesgado seguir creciendo a nivel financiero porque como en cualquier edificación, si las bases no están lo suficientemente sólidas, la estructura puede colapsar.

Dentro de estos productos está todo lo que tiene que ver con seguros. Los seguros son esenciales en nuestra planificación y deben ser lo primero que tienes que tener para edificar una buena base.

Existe una cantidad de seguros para una inmensidad de incidentes pero obviamente tú vas a proteger lo que te interesa y lo que representa el mayor riesgo para ti.

No es inteligente asegurar cuanto cosa tengas porque estarías destinando todo tu ingreso a seguros y también es un error estratégico, pero sí es inteligente asegurar lo que es importante para ti y para esto vas a tener que analizar riesgos y establecer prioridades.

Un ejemplo comercial:

Si tienes una infraestructura que de alguna manera representa un ingreso para ti (una oficina, un almacén, un apartamento, etc.), es buena idea considerar un seguro que te proteja frente a un eventual incidente como incendio, inundación, filtración, etc.  Esto para que en el caso que ocurra, puedas tener un capital que responda y que te ayude a levantarte nuevamente.

Otro ejemplo comercial:

Si tienes una empresa, que también representa ingresos para ti, y transportas mercancía, es buena idea asegurarla en el transporte, en el almacenaje e incluso para casos de incidentes como hurtos o incendios.  Todo va a depender de lo que necesites y de lo que sea recomendado para ti.

Repito, los seguros son fundamentales dentro de tu estrategia financiera, pero tienes que ver qué es lo que realmente necesitas para no quedarte solo en este espacio.  Recuerda que en la pirámide tienes que avanzar hasta alcanzar los niveles más altos.

Los seguros obligatorios

Dentro de los seguros obligatorios estés donde estés y tengas los ingresos que tengas están: los seguros de vida, los seguros de salud.

Si lo piensas desde un punto de vista mercantilista, el principal activo en tu vida eres TÚ y esto es lo principal que tienes que proteger.  No son tus carros, no es tu negocio, no es tu apartamento, ni tus propiedades; el principal activo de tu vida eres TÚ.  Por lo tanto tiene todo el sentido del mundo que comiences a asegurarte.

En el próximo artículo comentaré sobre los seguros más importantes:

Seguros de salud y seguros de vida

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